銀行出奇招 突破房貸天花板

2018-07-09 00:01經濟日報 記者夏淑賢/台北報導

 

銀行業者為迎合客戶房貸需求,同時兼顧銀行法限制與授信風險,近來採取以信貸、二順位房貸搭配一般房貸彈性方式,來達到拉高房貸成數與金額的效果,既滿足客戶又提升銀行業務量與利差收益,有意思的是,房市近年下修,中古屋反而比新屋容易增貸。

 

房地產市場經過近年來整理、房價下修後,上半年六都累計移轉棟數創三年新高,尤以北市為最。

 

銀行為了擴大業務量、鞏固客戶,又不能超越銀行法72-2條的土建融上限天花板,採取搭配信貸、二順位房貸也就是俗稱二胎房貸的方式,來幫助客戶拉高總房貸金額,達到墊高房貸成數的效果,可以多個一成到5%的效果,幫助客戶買房。

 

銀行業者這樣做,一方面信貸、二順位房貸不計入銀行法72-2條土建融上限計算科目,另方面只要物件與客戶本身條件良好,也可在相對控制授信風險下擴大業務量與收益,達到銀行與客戶雙贏。

 

不過,新成屋多數在房價高峰時推案,交屋潮固然帶動六都移轉棟數增加,但是銀行樂於搭配信貸、二順位房貸的物件,卻不見得是這類「年輕貌美」的新屋,反而屋齡較高的中古屋,銀行提供相關配套增貸的意願更高,關鍵就在房價下跌風險。

 

不具名的銀行高層指出,信貸沒有擔保品,而二順位房貸雖也與一般房貸也就是主順位房貸一樣,設定房屋為擔保品,但債權清償順序居後,也就是萬一真的發生呆帳,處分房屋抵債必須是主順位房貸清償後有剩餘,才輪到二順位房貸,所以房屋本身的保值性就很重要,不是只看客戶成交價。

 

舉例來說,若加上一成二順位房貸後,總房貸成數已達到九成,萬一處分房屋卻賣不到原本估算房貸時房價的九折,那二順位房貸就無法完全確保債權,銀行就會產生損失。這也是何以高價的新屋銀行反而會比較擔心搭二順位房貸。

 

銀行業者指出,信貸、二順位房貸的利率當然高於一般房貸,可能多個兩、三百點以上(1個基本點為0.01個百分點),但利率雖高,必須逾放控制得宜,銀行才真正有賺,所以房屋物件本身的價值與客戶本身的條件,都是銀行考量重點。

 

來源:聯合新聞網(經濟日報)
圖:聯合新聞網(經濟日報)提供

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