保單紓困貸款破40億元 不借對不起自己?保險專家:不建議用老保單申請借款

2021年7月15日 週四 上午8:31 信傳媒 記者 葉佳華 報導

壽險公司從7月1日開辦3年、年利率1.28%的保單紓困貸款以來,截至13日為止,核貸金額已超過40億元。(攝影/趙世勳)

7月1日開始,22家壽險公司開辦「經濟弱勢保戶保單借款優惠利率方案」(俗稱保單紓困貸款),推出前3年年利率僅有1.28%,堪稱是目前市面上借款利率最低的產品,引發保戶湧進申請,根據壽險公會統計,截至7月13日為止,全體壽險公司受理申請金額已突破40億元,申請人數也來到4.71萬人。

對此,不少網友指出,現在股票融資利率動輒6%以上,相比之下,這次壽險公司祭出的年利率1.28%超低水準,確實具有很大的誘因,不借出來以錢投資,恐怕還真是「有點對不起自己?」

根據壽險公會截至7月13日的最新統計,22家壽險公司合計共約有4.71萬人申請保單紓困貸款,申請貸款金額已達42.68億元,其中已核准了約4.46萬人、核准金額來到40.33億元。

不是每張保單都能貸,保單有「保價金」才行

但要先提醒的是,這次的保單紓困貸款雖然利率低廉,但壽險公司有要求「每一要保人在單一公司只能借一次,且最高以10萬元為上限」,同時要保人也必須符合5個條件其中之一才能提出申請,包括身心障礙者、中或低收入戶、特殊境遇家庭成員、符合政府個人紓困補助條件者、受疫情影響以致經濟困難者。

其次,這也並非每張保單都可以申請,前提是必須含有保單價值準備金(保價金)的保單才可以申請。資深保險經紀人劉鳳和指出,「簡單的說,儲蓄險、終身壽險才有保價金,但一般的意外險、醫療險、癌症險則沒有保價金,是無法辦理保單借款的險種。」

劉鳳和也說,如果是最近、近年才剛買的保單,累積的保單價值準備金可能不到10萬元,那麼這時只能在可借款的額度範圍內借款,金額將會不足10萬元;公勝保經昌鑫事業部業務經理鄭三龍則表示,「壽險公司最高都只有借到保價金的9成,也就是說不會全部借出去。」

未能如期還款的後果,小心保單可能會停效

鄭三龍提醒,若保戶3年到期後不還錢,也不付利息,等到未償還的利息加本金超過保價金額時,這張保單就會面臨停效,當保單停效就代表失去了這張保單的保障內容,若保戶不幸在停效期發生保險事故時,保險公司將不予理賠。

另外還有一個情況是,假設保戶用保單借款貸了10萬元,若在借款期間發生身故,身故理賠原本可賠100萬元,但是因為生前有貸了10萬元保單貸款未還,到時保險公司就會先扣除尚未償還的貸款本息,剩下的理賠金才會給付給受益人。

3年後回歸原本的保單貸款利率,不建議用老保單申請借款

對此,壽險公會也指出,此次的保單紓困貸款方案適用年利率1.28%,優惠利率期間為 3 年,期滿後如果仍要續借,就應該回歸該保單原借款利率計息。

若回歸原本保單原借款利率計算,一般來說,假設是民國80年買的保單,當時的保單預定利率動輒6%以上,如果拿這類高預定利率的老保單來做保單借款,那麼保單借款利率勢必會超過6%,甚至逼近7%;就算是2018年才買的保單,保單借款利率也至少是3~4%。

因此,鄭三龍指出,「一般我們都不會建議客戶,拿以前的高利率儲蓄險去借款,真的要借的話,就拿最近期的,因為這時候預定利率低,就算保單貸款利率也只要3~4%。」

另外,從另一個角度來看,不管是勞工紓困貸款,又或是目前的保單紓困貸款,多少都會發生明明沒有需要的人卻來申請,接著貸了這筆錢,趁勢進場加碼股票市場去套利。

但鄭三龍則不建議這種投機行為,畢竟投資有一定的風險,也未必會有獲利;他認為,保戶在考慮是否用保單紓困借款之前,應該先思考究竟這筆錢是「急需周轉」還是只是單純的「不借可惜」,若是急需周轉的話,也要多加評估後續的還款計畫,避免因償還不了借款而導致保單失了效。

資料來源:信傳媒

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